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如果醫??ㄍ饨栌惺裁础昂蠊??99%的人都不知道

2020-01-04 2 分享到:

也就是說目前他媽媽的疾病記錄全部記在他身上,在保險公司看來他就是有糖尿病和高血壓病史,即沒有如實告知身體情況帶病投保。

因此,保險公司給出的結果是,拒保!

無獨有偶——

市民黃先生,去年投保了一重大疾病險,當年10月,黃先生被查出患甲狀腺癌,在辦理賠時,保險公司查到他的醫??ㄔ?012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。

保險公司認為他隱瞞病史,拒賠!

黃先生稱,他本人在2012年-2014年間根本沒有住過院,但是醫??ń杞o親戚用過,他記不清了。

看到這里,有些人一定會疑惑:如果余額充足,醫??媒o父母或孩子買藥,那是再正常不過的事,相信很多人都這么干過,畢竟多多少少能減輕點家庭負擔,多好的事啊!

醫??ㄍ饨杩此坪锨楹侠?,但小編很負責任的告訴大家,這么干保險理賠問題就大了。

一、外借→拒保、拒賠

醫??ㄍ饨?,可能會導致你買不了保險

買過保險的都知道,投保時有個健康告知環節,保險公司的核保人員會根據你的身體健康狀況,決定是否承保。

但在健康告知中,也沒有“醫??ㄊ欠裢饨琛边@一選項,所以在我們不知道醫??ㄍ饨璧膰乐匦缘那疤嵯?,很容易就會忽視這個問題。

即使身體健康,但醫??ㄉ系木歪t買藥記錄可是千真萬確,很難解釋得清這個藥是不是本人使用,重新體檢證明自己身體健康也很難說清。

所以保險公司本著“寧可信其有、不可信其無”的原則,會認為你是“非標體”(不健康人群,投保時會有很高的賠付風險),為了降低風險,輕則需要提供各種檢查資料排查,嚴重則不給你承保。

醫??ㄍ饨?,可能會被拒賠

像上面的黃先生案例一樣,出險后申請理賠,保險公司經調查得知:他的醫??ㄓ涗浟硕啻畏窝?、支氣管炎等住院記錄。最后以黃先生沒有如實告知、違背最大誠信原則為由而拒賠。

黃先生當然不服:這些記錄不是我的,我沒有得過這些病,憑什么拒賠我?

保險公司可不管這套兒,它是不在乎那一兩單的,保險公司擔心的更多是道德風險的問題:因為你把自己的醫??ǘ寄萌ソo別人刷了,保險公司更擔心的是你是否會在其他方面有詐,甚至有的保險公司會限制某些區域的投?;蚪o付,所以醫??ㄍ饨桕P系到的是誠信問題。

前段時間,央視《焦點訪談》曝光了的一起騙保事件,鬧得沸沸揚揚,之后,國家醫療保障局也出臺了辦法鼓勵舉報騙保。對此類事件,以后監管肯定是越來越嚴的。保險公司對于道德風險的控制也必定是越來嚴格的。

二、醫??ㄍ饨柽^,想買保險怎么辦?

看到這里可能有些想買保險的小伙伴就嚇壞了,莫方莫方,咱們也得具體情況具體分析的。

(1) 常見小病代買藥

如果是一般的感冒、腸胃炎等小毛病,用醫??ńo家里人買了一些感冒藥,維生素,跌打損傷膏之類的。

這種情況影響不大。投?;蚴琴r付時保險公司一般不會太在意,畢竟誰沒個小病小痛呢。

所以這類情況下,大家在買保險時還是能夠正常投保的,且不影響核保和后續的理賠。

(2) 某些小病的就診記錄

如甲狀腺結節、乙肝等疾病購藥,還是有希望正常投保的,不過要麻煩一點。

你若是想要投保,就需要提交自己近兩年的體檢報告,或者直接去進行一次體檢。只要能夠證明你的身體是健康的,且說明醫??ɡ锏挠涗浭且驗榻杞o別人才有的,保險公司那邊的核保一般都不會有太大的問題,有很大的幾率是可以正常承保的。

(3) 慢性病買藥、就診記錄

這就很難撇清關系了,帶病投保會踩到保險公司最敏感的神經——騙保?拒保!拒賠!

所以這個是最復雜的情況,就算提交體檢報告,可能核保結果也非常不理想。

因為像高血壓、糖尿病之類的慢性疾病是可以通過藥物得到控制的。即便你現在的情況看起來是正常的,但也并不代表你的身體狀況是真的正常,保險公司無法判斷,很可能就干脆拒保。所以想獲得好的核保結論自然是不容易的。

建議提供近幾年連續的體檢報告、特定部位檢查資料(甲狀腺結節就查甲狀腺、乙肝就查肝臟健康狀況),充分證明被保險人身體是健康的,走核保程序購買保險——至于最終的結果如何,就要看保險公司了,要是核保結果實在不理想,那也沒辦法了。

如果醫??ㄍ饨栌惺裁础昂蠊??99%的人都不知道

三、醫??ㄍ饨柽^,已經買了保險怎么辦?

請大家仔細想想投保健康告知時,醫??ㄓ袥]有外借過,如有,但記不清楚醫??ń杞o別人干什么了。

可以先讓借卡人回憶下,是拿去買藥了,還是看門診了,或者住院了?

然后去社保官網查記錄;或者去醫院調取記錄;

也可以通過“支付寶-城市服務-社保查詢-醫?!薄拔⑿?城市服務-社?!?,查歷史消費記錄。

查到后,再對照保險的健康告知,看是否需要告知。

若是涉及到麻煩的情況,最好聯系投保的保險公司:

向投保的保險公司反映情況,申請“保全補充告知”(補充健康告知)。

如實填寫然后等待保險公司的處理意見。

盡一切最大努力證明醫??ㄍ饨鑼賹?。比如提供最近一兩年的體檢報告,如果是把醫??ń杞o父母,還需要提供父母的檢查病例和社??ㄙI藥憑證等。

講到這里,可能會有人提到“兩年不可抗辯條款”:有了這條款,即使帶病投保,熬過這兩年就可以了……

兩年不可抗辯條款

不可抗辯條款又稱不可爭條款,其基本內容是:投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費率時,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

這里要明確告訴大家,這種情況下即使過了兩年抗辯期,保險公司照樣可以拒賠。

不管是買保險還是已經買了保險的你,都有責任履行如實告知的義務,如果保險公司認為問題不大,正常承?;蛘呒淤M承保,那么就算將來導致嚴重的疾病,保險公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞,甚至構成欺詐,兩年不可抗辯就可能失去效力,必須在合法的基礎上才行。

總結:

醫??ú灰S便借出去,不管是借親戚還是借家人。這里面涉及到道德風險的問題,可能會讓保險公司對你的誠信大打折扣,影響正常投保甚至是理賠。

如果只是一兩次的買藥(普通藥店)記錄,且為普通的常見癥狀,如感冒、發燒、跌打損傷等的,問題不大。

需要關注的是是否有留下他人的實名問診記錄,特別是像高血壓、糖尿病等這樣的慢性疾病治療記錄,或者是有降壓藥、糖尿病藥、心腦血管藥等購買記錄,很有可能被保險公司拒保,或者在將來理賠時發生糾紛。

在這里提醒各位,不要輕易將自己的醫??ㄍ饨?

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